気まずいP 2 P：ユーザーの8割が高収益に「ノー」

「こんにちは、私はXXローンの劉と申します。私たちはP 2 Pを行うサイトです。私たちのところでは預金金利が10%を超え、残高宝の2倍以上になります……」電話の頭で、業務員の劉源さんは何度も同じ紹介を繰り返しています。投資家が会社の業務を受け入れたり理解したりすることを望んでいます。電話のユーザーの対応には、「あなたたちは詐欺師ではないでしょうか」と何度も心を痛めていた。「P 2 Pって何？聞いたことない！」「私は残高宝を使うことができて、他にはできません！」

「P 2 P」はこの2年間、インターネット財テクの世界で非常に流行している言葉で、P 2 Pは将来、インターネット財テクの「正規軍」になり、残高宝に代表される「赤ちゃん」類の財テク製品がこの「後波」によって砂浜でたたかれると大胆に予言していた。しかし、残高宝は今も笑顔で群雄の姿を見せており、業界から期待されているP 2 Pは生死の瀬戸際にあえいでいる。

XXローン業務員の劉源氏は新浪科技に対し、ユーザーが最も関心を持っている収益の面では、P 2 Pネットローンは残高宝よりはるかに高く、残高宝の現在の収益率は5%しかないが、P 2 Pは24%に達することができると伝えた。例えば、ユーザーは残高宝に10万元貯金し、年間5000元の利息を得ることができるが、P 2 Pに投資すれば、年間最高2.4万元の利益を得ることができる。しかし、P 2 Pプラットフォームをどのように投資家が理解し、信頼するかは、業界全体が直面している大きな課題である。

このような高い収益率は本当にユーザーを引き付けることができないのだろうか。このような疑問を持って、新浪科技は微博調査を展開し、調査結果は劉源の説を検証し、80%以上の参加者はP 2 Pを使ったことがない、あるいはこれが何なのか全く知らないと述べた。

P 2 Pとはいったい何ですか。一般庶民が選ぶことができるのは投資方式ですか？新浪科技はこの機会に詳しくお話しします。

　　概念：P 2 Pとは

P 2 P（peer to peer）ネットローンは個人対個人の貸借方式である。簡単に言えば、お金を投資して財テクをする余裕のある自然人がネットを通じて、お金を借りる必要のある自然人にお金を貸すことです。多くの伝統的な財テク製品とは異なり、P 2 Pは個人間の貸借行為であり、財テク収益が高い。

従来の銀行ローン形式に比べて、P 2 Pは以下のいくつかの特徴を備えている：1、審査コストが低い、2、小額貸付が主で、参入の敷居が低い、3、サービス対象は主に中低所得者と中小企業である。

「残高宝」類のインターネット財テク製品と比べて、P 2 Pにもいくつかの違いがある：1、P 2 Pは人と人の取引であり、残高宝はユーザーと基金会社の間の取引であり、2、P 2 Pの収益率は残高宝よりずっと高いが、その分リスクも大きい、3、P 2 Pの多くは「定期預金」であり、残高宝は「普通預金」であり、いつでも引き出すことができる。

P 2 Pネットローンモデルの雛形は、英国人リチャード・デュバル、ジェームズ・アレクサンダー、サラ・マーシュ、デビッド・ニクルソンの4人の若者が共同で創造した。2005年3月、彼らが設立した世界初のP 2 PネットローンプラットフォームZopaがロンドンでオンライン運営された。現在、Zopaの事業はイタリア、米国、日本に拡大されており、1日平均のオンライン投資額は200万ポンド以上に達している。

我が国では、最初のP 2 Pネットローンプラットフォームは2006年に設立されたが、2010年になって、この業界は創業者や投資家に注目され始め、現在一定規模のP 2 Pプラットフォームが誕生し始めた。

2012年になると、我が国のP 2 P業界は爆発期に入り、P 2 Pネットローンプラットフォームは雨後のタケノコのように設立された。2013年になると、国内にはP 2 Pサイトが数千社あり、1日1 ~ 2社のオンライン速度を維持しているが、同時に業界におけるいくつかの弊害も徐々に現れており、オーナーが道路を走り、プラットフォームが倒産する事件は投資家のこの新生製品に対する疑問を深めている。

　　現状：生ぬるいP 2 P庶民は使えない

に乗るアリペイの東風、残高宝は1年足らずで巷で知られており、2014年2月末にはユーザーが8000万人を突破したのに対し、P 2 Pの知名度はわずかだった。

新浪科技が行った調査でも間接的にこの現象を説明した：なぜP 2 Pを使用しないのかに関する調査では、45.4%のネットユーザーがP 2 P業界を知らないと答え、34.6%のユーザーがP 2 Pは安全ではないので使用しないと答え、5.4%のネットユーザーが財テクをしないと答えた。

5.4%のお金に不自由していないネットユーザーを除いて、P 2 Pを使わない人のほとんどは「理解していない」、「安心していない」からにほかならない。記者の友人の腹黒者がP 2 Pに一票を拒否した理由を借りて、P 2 Pがまだ中華の大地で活躍していない理由をまとめてみよう。この老人が転んでも助けられない時代に、どうして知らない人にお金を貸すことができたのだろうか。ネットユーザーの意見はまちまちだが、2つの面に集中している：理解していない、安心していない。

確かに、今の多くの友人の集まりでは、残高宝の収益は友人たちが夢中になっている話題で、その日の残高宝の収益が最も高い土豪もしばしば食事局の注文者になっている。しかし、インターネットとモバイルインターネットで生活ニーズの大部分を解決しているインターネットの深い利用者でも、「P 2 P」を聞いたことがあり、理解しているか、使用しているのは半数に満たないことが多い。新浪科技が行った調査でも検証された。

残高宝が殺到し、毎月給料を待って三里屯に行って血を流し、数ヶ月の給料を貯めて香港に行って狂った都市のホワイトカラーたちは、なぜより高収益なP 2 Pに目をつぶっているのだろうか。記者が尋ねた答えは2つの「成語」で形容できる。

ある大手インターネット企業で行政を行っている張宇氏は、「残高宝にお金が置いてあり、手が届くので、使いたいときにいつでも持ってきて便利だ。P 2 Pは遊び方が分からない」と告白した。同様にインターネット企業に勤務する謝鵬氏は、「残高宝はアリで、私は長年支付宝を使っていても、安心して残高宝にお金を渡しています。P 2 Pは理論的には収益が高いが、企業は知られておらず、社長が道を走っているという話をよく耳にします。見知らぬ人にお金を貸して、もし期限が切れても帰ってこないのではないでしょうか。びくびくして大金を稼ぐよりも、無事に小銭を稼ぐほうがいい」ともっとよく知って……

ネットローンハウス共同創業者の麦田氏も、一般投資家に対して次のようにアドバイスしている。「現在、ネットローンプラットフォームは混雑しており、多くのプラットフォームは『元利保障』、『元金保障』を宣伝しており、投資家がプラットフォームを選ぶ参考基準の一つにはならない。投資する際は、必ず自分の目を光らせ、これらの宣伝文句の背後にある保証メカニズムを研究し、盲目的に投資してはならない」。

　　原因：P2P原因はどこにあるのか

実際、P 2 Pが火をつけていないのは、「安全ではない」のではなく「理解していない」からであり、P 2 Pネットワークローンの安全性に疑問を抱いているのは、ほとんどが理解していない一般ユーザーであり、使用したことのない一般ユーザーである--お金のことについては、人々はいつも慎重である。この点で、P 2 Pネットローンは残高宝のような生まれつきの成長土壌に欠けている。

2014年3月の艾瑞iUTデータによると、アリババの月間ユーザーは4億1000万人に達し、これはまだPC側のユーザー量にすぎず、モバイル側の非重複ユーザーには計上されていない。この4億人以上は残高宝が簡単に到達できる潜在的なユーザーだが、P 2 Pネットローン市場にはアリババのような強力な普及プラットフォームはなく、数億人のユーザーを簡単に達成でき、支付宝の長年のブランド蓄積と口コミがあり、ユーザーを安心させて試すことができる。

普及の欠如に加えて、P 2 Pネットワークローンのより「高級」な遊び方も一般ユーザーの参入を阻害する重要な原因である：支付宝ユーザーが単一の取引を完了した後、ページはユーザーを残高宝に振り替えるように直接誘導する。ネットショッピング行為を経験したユーザーは、残高宝を操作しても敷居がない。また、残額宝のルールも極めて簡単で、貯金をして、毎日利益があります。しかし、P 2 Pは複雑で、多くのタイムリミット、収益率の製品があるだけでなく、借入需要が発生した場合には、投資を行うためには常に「標的を奪う」必要があります。

もちろん、ランニングや不良債権などの現象が投資家に与える悪影響も明らかで、多くの投資家はお金があっても投資することができず、投資することができない。このような気まずい現状に対して、多くのP 2 P業者は仕方がないほか、自分の意見も持っている。

金融、堅持者は生まれ、利を追う者は死ぬ。銀客網の林恩民総裁は、「ネットローンプラットフォームの生死は分を分けることができ、原則も管理もないプラットフォームは半年生きることができるのは長いが、どれだけの「ランニングローン」が1、2カ月で命を終えるか分からない」と話した。

銀客網は現在、金融製品計画部、風制御部、ビジネス開発部の業務を解体し、それぞれ責任を負っている。林恩民氏によると、リスクは外部だけでなく内部から来ることが多いため、慎重に、防ぐ必要があるという。

信用宝の塗志雲CEOも同様の見方を示しており、投資家に自信を与えるには、自律をしっかりと行うほか、政策面の制約や監督管理をできるだけ早く下すことを望んでいる。

投資行為を客観的に見て、高収益、短ライン製品を求めてはいけない。人貸し市場ディレクターの畢建氏は、「それらの走路行為に対して、私たちは制御することができず、正常に見るべきだ。しかし、私たちは常に何かをしなければならず、何かをしなければならず、自律しながら監督管理細則の登場を呼びかけている」と述べた。

ランニングP 2 Pは業界全体のイメージをより損ない、多くの正規のp 2 pが被害を受けている。拍拍貸の張俊CEOは「マイナス」のリスト方式を提案した。張俊氏は、「p 2 p企業がどのような赤い線を作ることができるかを規定することはできない。また、最近では銀監会なども関連法則を制定して業界を規範化している。これも積極的な信号であり、不良なp 2 p企業を取り除くと、業界が自律的に投資家の自信を取り戻すことができる」と述べた。